Conhecer as vantagens do consórcio ajuda a entender por que essa modalidade pode fazer sentido para quem pretende comprar um carro, uma moto, um imóvel ou contratar determinados serviços de maneira planejada. Entre os principais benefícios estão a ausência de juros de financiamento, diferentes possibilidades de carta de crédito e prazo, liberdade de escolha dentro da categoria contratada e a possibilidade de tentar antecipar a contemplação por meio de lances.
Essas características, porém, não significam que o consórcio seja automaticamente a melhor alternativa para todas as pessoas. A modalidade exige planejamento e, nos grupos convencionais, não oferece uma data previamente garantida para a contemplação, que acontece por sorteio ou lance.
Por isso, antes de decidir por que fazer consórcio, é importante relacionar seus benefícios ao objetivo, ao orçamento e ao prazo disponível para realizar a aquisição.
1. Uma das vantagens do consórcio é não ter juros de financiamento
A primeira diferença importante está nos juros. No consórcio, não existe uma instituição emprestando o dinheiro ao participante para que ele devolva o valor com juros, como acontece em um financiamento.
Os integrantes do grupo realizam contribuições para formar os recursos utilizados nas contemplações. Por isso, não há cobrança de juros de financiamento. Existe, entretanto, uma taxa de administração destinada a remunerar a administradora pela organização e gestão do grupo.
Dependendo das características do plano, a parcela também pode conter fundo de reserva, seguro e outros valores previstos contratualmente. Assim, dizer que o consórcio não possui juros não significa dizer que não há custos envolvidos.
Essa vantagem pode ser especialmente relevante para quem não precisa adquirir o bem imediatamente e prefere comparar o custo do consórcio com os juros e demais encargos de uma operação de financiamento.
2. É possível escolher crédito, prazo e parcelas de acordo com o planejamento
Outra das vantagens de fazer consórcio é a possibilidade de analisar diferentes combinações de carta de crédito, prazo e parcela antes da contratação.
A carta de crédito define o poder de compra do participante. Por isso, quem pretende adquirir um carro de determinada faixa de preço terá uma necessidade diferente de quem está planejando a compra de um imóvel, por exemplo.
A etapa de escolha do plano envolve justamente avaliar crédito, prazo e parcela de acordo com o objetivo do consumidor.
Essa variedade permite montar um planejamento mais próximo da realidade financeira de cada pessoa. Entretanto, a decisão não deve ser baseada somente na menor prestação.
Um prazo mais longo prolonga o compromisso financeiro, enquanto uma carta abaixo do valor necessário pode limitar o poder de compra posteriormente. Também devem ser avaliados taxa de administração, reajustes e demais componentes previstos no contrato.
Essa flexibilidade pode ser útil para quem sabe o que pretende adquirir e deseja transformar esse objetivo em um compromisso mensal compatível com o orçamento.
3. A carta de crédito proporciona poder de escolha
A possibilidade de escolher o bem dentro da categoria contratada também está entre os benefícios do consórcio.
No segmento imobiliário, por exemplo, após a contemplação e o cumprimento das etapas necessárias, a carta pode ser utilizada para imóveis novos ou usados, residenciais, comerciais, rurais ou terrenos para construção, conforme as condições aplicáveis.
Isso significa que a contratação da carta não necessariamente obriga o consumidor a definir, logo no início do consórcio, uma marca específica de carro ou um imóvel determinado.
Essa flexibilidade pode fazer diferença principalmente nos planos de médio e longo prazo. Durante o período entre a adesão e a aquisição, os interesses do consumidor, os preços e as opções disponíveis no mercado podem mudar.
É importante apenas lembrar que essa liberdade não permite utilizar a carta para qualquer finalidade. O bem ou serviço escolhido precisa pertencer à categoria contemplada pelo plano e atender às regras estabelecidas para o grupo.
4. O lance pode criar uma possibilidade de antecipar a contemplação
Nos grupos convencionais, a contemplação pode acontecer por sorteio ou lance. O sorteio proporciona a todos os participantes aptos a possibilidade de acesso à carta conforme os critérios do grupo. Já o lance permite ao consorciado apresentar uma oferta para tentar antecipar esse momento.
As modalidades de disputa são lance livre e lance fixo. No lance livre, o participante determina o percentual ou valor que pretende ofertar. No lance fixo, o percentual é definido previamente pelas características do grupo.
Também podem existir recursos para compor o pagamento da oferta, como lance embutido e Lance Troca Fácil e, nos consórcios imobiliários em que as condições forem atendidas, FGTS. A disponibilidade dessas alternativas depende do plano e do contrato.
É importante não confundir possibilidade de antecipação com garantia. Um lance não assegura a contemplação porque o resultado depende, entre outros fatores, das ofertas dos demais participantes, das regras da assembleia e dos critérios de desempate.
Para quem possui uma reserva financeira e não precisa utilizá-la para despesas essenciais, o lance pode integrar a estratégia para tentar acessar a carta antes.
5. O consórcio pode ajudar a organizar objetivos de médio e longo prazo
Entre os benefícios de fazer um consórcio, está a possibilidade de transformar uma aquisição futura em um planejamento financeiro periódico.
Em vez de esperar ter todo o dinheiro necessário para começar a organizar a compra, o consumidor escolhe um plano e passa a realizar contribuições mensais durante o período contratado.
Essa característica pode ser especialmente útil para objetivos que não precisam ser realizados imediatamente, como trocar o carro daqui a alguns anos, adquirir uma moto, planejar a compra de um imóvel ou contratar um serviço no futuro.
Orientamos que, após escolher o plano e formalizar a adesão, o participante mantenha os pagamentos em dia para continuar apto a participar dos sorteios e ofertar lances.
Assim, a disciplina financeira se torna parte do processo. A parcela cria um compromisso recorrente direcionado à conquista definida pelo consumidor.
Esse planejamento, porém, deve partir de uma mensalidade sustentável. Não é recomendável assumir uma prestação que utilize toda a renda disponível depois das despesas essenciais. Também é importante manter espaço no orçamento para emergências e outros objetivos financeiros.
Em quais situações as vantagens de fazer consórcio podem ser relevantes?
As vantagens do consórcio tendem a ser mais relevantes para quem consegue planejar a aquisição e não depende do bem em uma data imediata.
Uma pessoa que pretende trocar de carro futuramente, por exemplo, pode definir a faixa de preço desejada e avaliar uma carta compatível. Da mesma maneira, quem quer construir patrimônio pode estudar um consórcio imobiliário considerando o prazo e a parcela que consegue manter.
Já quando existe urgência, outras formas de aquisição podem atender melhor à necessidade. Em um financiamento aprovado, por exemplo, o consumidor consegue comprar o bem sem depender de contemplação, embora assuma os juros e demais custos da operação.
É por isso que a pergunta “consórcio vale a pena?” não possui uma resposta única. A análise deve levar em consideração:
- Urgência para adquirir o bem;
- Valor da carta de crédito necessária;
- Capacidade de pagamento mensal;
- Prazo do plano;
- Taxa de administração e demais custos;
- Possibilidade de reajuste das parcelas;
- Disponibilidade de recursos para lance;
- Capacidade de aguardar a contemplação.
Quem precisa do bem imediatamente pode dar mais peso à disponibilidade rápida. Quem possui flexibilidade de prazo pode considerar mais relevantes fatores como ausência de juros de financiamento e planejamento da aquisição.
O que avaliar antes de contratar um consórcio?
Conhecer os benefícios é apenas uma parte da decisão. Antes da adesão, o consumidor deve analisar detalhadamente as condições do grupo e o contrato.
Além da carta e das parcelas, é importante conferir a taxa de administração, eventual fundo de reserva, seguros quando houver, critérios de reajuste, duração do grupo, regras para sorteios e lances e procedimentos após a contemplação.
Também é recomendável verificar quem administra o grupo. O sistema de consórcios é regulamentado e fiscalizado pelo Banco Central, e somente as administradoras autorizadas podem constituir e administrar grupos. Informamos que nossa administradora é a BR Consórcios Administradora de Consórcios Ltda., cuja autorização pode ser consultada no Banco Central.
Esse cuidado ajuda a fazer com que as vantagens de fazer consórcio sejam avaliadas dentro de uma contratação transparente e compatível com o objetivo do consumidor.
Conheça as opções do Consórcio Santa Emília
O Consórcio Santa Emília trabalha com planos para carros, motos, imóveis e serviços e disponibiliza opções de crédito, prazo e parcelas para diferentes objetivos. A empresa atua no setor desde 1974.
Antes de contratar, vale realizar uma simulação, comparar as condições disponíveis e entender como cada característica do grupo afeta o planejamento.
As vantagens do consórcio podem ser relevantes para quem busca organizar uma conquista sem juros de financiamento, valoriza a possibilidade de escolha e possui flexibilidade para aguardar a contemplação. A decisão final, contudo, deve sempre considerar objetivo, prazo e capacidade financeira.
Perguntas frequentes sobre as vantagens do consórcio
Além de conhecer as vantagens do consórcio, é importante entender custos, contemplação e segurança antes de decidir se a modalidade combina com o seu planejamento.
1. Consórcio é melhor que financiamento?
Depende da necessidade de cada consumidor. O consórcio pode fazer sentido para quem consegue aguardar a contemplação e deseja evitar juros de financiamento. O financiamento tende a atender melhor quem precisa adquirir o bem em curto prazo e possui condições de assumir os juros e demais encargos. O ideal é comparar custo total, prazo, urgência e orçamento antes de escolher.
2. Quais são as taxas cobradas no consórcio?
O consórcio possui taxa de administração, destinada a remunerar a administradora pela gestão do grupo. Dependendo do plano, também podem existir fundo de reserva, seguro e outros valores previstos no contrato. Por isso, ausência de juros de financiamento não significa ausência de custos.
3. Consórcio precisa de entrada?
Não há entrada com a mesma lógica utilizada em um financiamento. O participante escolhe a carta, o prazo e a parcela e inicia o pagamento do plano. Quem pretende ofertar um lance com recursos próprios, entretanto, pode precisar formar uma reserva para essa finalidade.
4. Como ser contemplado mais rápido no consórcio?
Nos grupos convencionais, uma possibilidade de tentar antecipar a contemplação é ofertar lance. O participante pode concorrer pela modalidade livre ou fixa, conforme as condições do grupo. Nenhum valor ou percentual, porém, garante o resultado, pois existem concorrência, regras da assembleia e possíveis critérios de desempate.
5. Consórcio é seguro?
O sistema de consórcios é regulamentado e fiscalizado pelo Banco Central. Para contratar com mais segurança, o consumidor deve verificar se a administradora é autorizada pelo órgão, conferir razão social e CNPJ, ler o contrato e utilizar os canais oficiais da empresa. No caso do Consórcio Santa Emília, a administradora é a BR Consórcios Administradora de Consórcios Ltda. e a autorização pode ser consultada no Banco Central.